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郭树清的声音:关注新的“大到不能倒”风险一些科技公司过度使用个人数据 天津证券业协会

来源:蓉欢网 作者:佚名 浏览量:134

金融技术的快速发展为社会生活带来便利的同时,数据保护和公平竞争等问题也逐渐受到监管当局的关注。

12月8日,中国银监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上发表讲话,表示面对金融科技持续快速发展,我们将坚持鼓励创新、坚守底线的积极审慎态度,切实解决面临的新问题、新挑战。为了关注新的“大到不能倒”风险,少数科技公司在微支付市场占据主导地位,涉及广大公众利益,具有重要金融基础设施的特点。一些大型科技公司涉足各种金融科技领域,跨境混业经营。我们必须关注这些机构风险的复杂性和溢出性,及时准确地拆除炸弹,消除新的系统性风险。

郭树清在当天的讲话中,从回顾我国金融技术发展的成就、应对金融技术挑战的经验教训、当前需要关注的金融技术新问题新挑战三个方面进行了深入分析。先看讲话要点:

1.随着电子支付特别是移动支付的普及,我国已经实现了城乡基本金融服务的全覆盖。即使在最偏远的农村地区,每个成年人都有自己的银行账户。中国移动支付普及率和规模居世界第一,存款、取款、汇款几乎都是实时到达。

2.在过去的14年里,已经推出了10000多个P2P网络,在高峰期,同时运营了5000多个P2P网络。年交易规模3万亿左右,坏账损失率很高。近年来,我们不断清理整顿,到11月中旬,实际运营的P2P网贷机构已经全部归零。

3.一些科技公司利用市场过度收集和使用企业和个人数据,甚至窃取和出售数据。这些行为未经用户完全授权,严重侵犯了企业利益和个人隐私。监管当局正在研究和制定金融数据安全保护条例,以建立更有效的保护机制,防止数据泄漏和滥用。

4.目前,中国银行业务的场外交易率已达到90%以上,金融服务高度依赖网络。与传统风险相比,网络风险传播更快,范围更广,影响更大。突发网络安全事件也对金融机构的应急管理提出了更高的要求。

5.金融科技行业的特点是“赢家通吃”。大型科技公司往往利用数据垄断,阻碍公平竞争,获取超额回报。我们可能需要更多地关注大公司是否阻碍新机构的进入,是否以异常的方式收集数据,是否拒绝公开本应公开的信息,是否误导用户和消费者。

6.少数科技公司在小额支付市场占据主导地位,涉及广大公众利益,具有重要金融基础设施的特点。一些大型科技公司涉足各种金融科技领域,跨境混业经营。我们必须关注这些机构风险的复杂性和溢出性,及时准确地拆除炸弹,消除新的系统性风险。

金融技术的快速发展暴露出新的问题

虽然我国金融科技的发展和应用走在世界前列,但金融科技快速发展后凸显的新问题和挑战对其他国家探索金融科技领域的监管具有借鉴意义。郭树清的讲话还透露,中国监管部门高度重视当前金融技术反映的几个突出问题,包括网络安全、公平竞争、新“大到不能倒”风险、数据权益等。

具体来说,在网络安全问题上,郭树清表示,目前中国银行业务的场外交易率已经达到90%以上,金融服务高度依赖网络。与传统风险相比,网络风险传播更快,范围更广,影响更大。突发网络安全事件也对金融机构的应急管理提出了更高的要求,因此我们应该重视网络安全问题。

在公平竞争方面,他说金融科技行业具有“赢家通吃”的特点。大型科技公司往往利用数据垄断,阻碍公平竞争,获取超额回报。传统的反垄断立法侧重于垄断协议、滥用市场、经营者集中等。,金融科技行业出现了许多新的现象和问题。

关于如何防止大型科技公司阻碍市场公平竞争,郭树清建议,我们可能需要更加关注大型公司是否阻碍新机构进入,是否以非正常方式收集数据,是否拒绝公开本应公开的信息,是否存在误导用户和消费者的行为等等。

“大到不能倒”风险的新提法也备受关注。郭树清表示,少数科技公司在微支付市场占据主导地位,涉及广大公众利益,具有重要金融基础设施的特点。一些大型科技公司涉足各种金融科技领域,跨境混业经营。我们必须关注这些机构风险的复杂性和溢出性,及时准确地拆除炸弹,消除新的系统性风险。

事实上,郭树清在最近发表的文章《完善现代金融监管体系》中,对几个具有重要金融基础设施特征的金融科技巨头的监管,透露了下一步的行动。他说,要把握金融创新的边界,金融创新是一把“双刃剑”,既能提高市场效率,又会导致重大风险。监管必须趋利避害,把握“度”。在支持金融创新的同时,要严格防范垄断,严格遵守底线,维护市场秩序,促进公平竞争。在支持金融创新的同时,要严格防范垄断,严格遵守底线,维护市场秩序,促进公平竞争。同时,加强基础设施监管和中介服务机构管理,本着宽容审慎的原则,对金融科技巨头采取特殊创新的监管措施,防范风险和垄断,促进发展。

回顾我国监管探索正在研究制定金融数据安全保护条例

数据权益保护越来越受到重视。郭树清表示,数据确认是数据市场配置和薪酬定价的基本问题。目前各国法律似乎并没有准确定义数据产权归属,大型科技公司实际上对数据拥有控制权。要尽快明确各方数据权益,促进数据流通和价格形成机制的完善,充分公平利用数据价值,依法保护各交易主体的利益。

中国也在积极探索数据确认和保护。郭树清说,一些科技公司利用市场过度收集和使用企业和个人数据,甚至窃取和出售数据。这些行为未经用户完全授权,严重侵犯了企业利益和个人隐私。

“为此,《民法》阐明个人信息受法律保护,《个人信息保护法》(草案)是在国家一级制定的。监管部门正在研究制定金融数据安全保护条例,建立更有效的保护机制,防止数据泄露和滥用。”郭树清透露。

郭树清说,近年来,金融技术在中国发展迅速。金融机构的数字化转型继续推进,产品和工具得到越来越多的使用,金融服务的效率和包容性大大提高。而我国的金融技术应用,从法律规范和风险监管来看,整体上是“摸着石头过河”。它遇到了许多问题,积累了一些经验教训。除了弥补上述数据隐私保护制度的漏洞,郭树清还提到了全面整顿P2P网贷机构、规范移动第三方支付平台投资功能、促进互联网金融机构审慎经营等监管探索。

其中,在全面整顿P2P网贷机构方面,郭树清表示,P2P网贷机构原本定位为金融信息中介,但在实践中,大部分机构实际开展的是信贷和理财业务。

“据统计,在过去的14年里,网上P2P已经超过10000个,高峰时,同时有5000多个P2P操作。年交易规模3万亿左右,坏账损失率很高。近年来,我们不断清理整顿,11月中旬实际运营的P2P网贷机构全部归零。”郭树清说。

在移动第三方支付平台规范方面,郭树清表示,过去一段时间,部分第三方支付公司在客户网购备用金中增加了投资理财功能。投资收益远高于同期银行存款利率,可随时赎回,给银行存款和正常资产管理市场带来很大冲击。这种投资方式与货币市场共同基金(MMMF)类似,但性质不一样,存在包括洗钱在内的非法活动等隐患。现在,第三方支付公司已经将储备资金统一存入央行,追加的投资理财产品也回到了货币基金的原点。

为了促进互联网金融机构审慎经营,郭树清表示,部分互联网金融机构通过各种消费场景,过度营销贷款或信用卡透支等金融产品,诱发过度消费。一些机构甚至对缺乏还款能力的学生过度放贷,违约后强制催收,引发一系列社会问题。对此,我们坚持同类业务统一监管标准,坚决制止监管套利。

此外,郭树清还呼吁加强数据跨境流动的国际协调。中国最近提出了全球数据安全倡议,呼吁所有国家尊重其他国家的主权、管辖权和数据安全管理权。我们将坚持发展与安全并重的原则,加强与其他国家的协调与合作,营造更加开放、公平、非歧视的商业环境。

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